Potresti non chiedere più credito, ma i sistemi della tua banca possono concedertelo. Una nuova ricerca della King’s Business School e del Federal Reserve Board suggerisce che un’importante forza invisibile potrebbe spingere al rialzo i bilanci delle famiglie: gli aumenti dei limiti di credito avviati dalle banche.
Nel loro studio, i ricercatori hanno scoperto che circa quattro aumenti dei limiti di credito negli Stati Uniti sono avviati dalle banche, piuttosto che dalle richieste dei consumatori.
Secondo i ricercatori, questo aumento automatico si traduce in 40 miliardi di dollari di credito aggiuntivo a trimestre, la maggior parte del quale viene esteso ai clienti che hanno già un saldo.
Anche se in realtà non hanno richiesto l’aumento, i mutuatari hanno sostanzialmente finito per utilizzare credito aggiuntivo. Lo studio ha rilevato che i saldi rotativi sono aumentati di circa il 30% dopo l’aumento del limite, indicando che il processo decisionale algoritmico è diventato “un driver importante ma in gran parte nascosto del debito delle famiglie”.
Aumento del limite per chi è già in debito
I ricercatori hanno anche riferito che le banche hanno maggiori probabilità di aumentare i limiti per i mutuatari già bisognosi.
Lo studio ha rilevato che circa un terzo di tutti i saldi non pagati delle carte di credito negli Stati Uniti esistono a causa dell’aumento del limite di credito dopo l’apertura della carta. Tra i mutuatari con punteggi di credito bassi, tale numero sale al 60%.
La tecnologia dietro l’ascesa
Mentre sempre più americani si ritrovano con debiti sulle carte di credito, una nuova ricerca trova un collegamento tra i nuovi algoritmi di intelligenza artificiale e i prestiti di credito.
“Le banche utilizzano modelli sempre più sofisticati per prevedere quali clienti prenderanno in prestito di più se il loro limite viene aumentato. Per molti, questo significa un aumento automatico che non hanno mai voluto e che non comprendono appieno”, ha detto in una nota la professoressa Agnes Kovacs, autrice dello studio e docente di economia alla King’s Business School.
Gli aumenti automatici dei limiti possono offrire alle persone un cuscinetto temporaneo, aiutandole a coprire le bollette o le spese impreviste quando i contanti scarseggiano, ma i ricercatori avvertono che quando gli algoritmi prendono di mira i mutuatari che sono già in debito, il risultato è spesso un aumento dei prestiti e una maggiore vulnerabilità finanziaria.
Come aumentano i costi
Il debito aumenta quando i consumatori utilizzano credito aggiuntivo, ma ricerche precedenti mostrano che gli aumenti dei limiti spesso modificano il comportamento dei consumatori, anche se non vogliono o non hanno bisogno di più credito.
In un articolo pubblicato nel 2022 Revisione economica americanaLa ricercatrice Denise Idin ha condotto un ampio esperimento sul campo esaminando come i mutuatari rispondono agli aumenti dei limiti di credito.
Ha scoperto che i mutuatari che hanno ricevuto estensioni della linea di credito assegnate in modo casuale tendono a prendere in prestito e a spendere di più nel tempo, non solo parcheggiando capacità extra per le “emergenze”.
Il nuovo documento evidenzia un modello simile nell’odierno mercato delle carte di credito. Quando i sistemi bancari aumentano i limiti dei clienti, i saldi non rimangono semplicemente stabili.
L’utilizzo diminuisce immediatamente perché il limite è ampio, ma poi riprende lentamente man mano che i mutuatari accumulano saldi rotativi nei mesi successivi, anche tra gruppi che non hanno utilizzato molto il loro credito in precedenza.
Gli autori mostrano anche che è più probabile che i finanziatori avviino aumenti dei limiti per le persone che sono già in movimento, con il risultato che la capacità di prestito in eccesso viene utilizzata anziché rimanere intatta.
Come si confronta questo a livello globale?
Utilizzando un modello di spesa e debito delle famiglie, gli autori esaminano gli approcci politici utilizzati altrove, come il limite del Regno Unito sull’estensione delle linee di credito ai consumatori indebitati senza consenso e il requisito del Canada che le banche ottengano il consenso dei consumatori per qualsiasi aumento del limite di credito.
Scoprono che l’adozione di misure di protezione comparabili negli Stati Uniti migliorerebbe il benessere generale dei consumatori di circa l’1% e ridurrebbe la quota di reddito destinata alla rotazione dei saldi debitori e al pagamento degli interessi, con scarsi effetti sulla disponibilità di credito.
“Il nostro modello suggerisce che controlli modesti, come richiedere la conformità o limitare la crescita per i consumatori indebitati, possono migliorare il benessere di molte famiglie limitando solo marginalmente l’accesso al credito. Questo è un esempio di come una politica ben progettata può guidare l’uso di processi decisionali basati sui dati in finanza”, afferma Kovacs.
Newsweek Agnes Kovacs è stata raggiunta via e-mail per un commento.
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riferimento
Aydin, D. (2022). Risposte ai costi per l’espansione del credito: prove dell’assegnazione sperimentale di 45.307 linee di credito. Revisione economica americana, 112(1), 1–40. https://doi.org/10.1257/aer.20191178
Bord, VM, Kovacs, A., & Moran, P. (2025). Aumento automatico del limite di credito e benessere dei consumatori. Serie di discussioni su finanza ed economia, 2025-088. https://doi.org/10.17016/feds.2025.088
