I rivenditori utilizzano da tempo le carte di credito di marca per attirare gli acquirenti con vantaggi appariscenti: accesso anticipato ai saldi per l’anniversario di Nordstrom, spedizione gratuita da Saks, rimborso del 5% da Target. A prima vista sembrano una miniera d’oro per i consumatori, che possono guadagnare premi nei loro negozi preferiti.
Ma sotto la superficie spesso si nascondono tassi di interesse altissimi, trappole degli interessi differiti e strutture tariffarie opache. È tempo di un modello migliore, e abbiamo già la tecnologia per arrivarci. Le stablecoin brandizzate (vale a dire le valute digitali progettate per essere sempre alla pari con il dollaro statunitense) offrono ai commercianti un’alternativa moderna e a misura di consumatore, rafforzando la fedeltà senza spingere i clienti a indebitarsi o influenzare i loro punteggi di credito.
La natura predatoria delle carte di credito al dettaglio
Le carte di credito al dettaglio sono emerse per promuovere la fedeltà alla marca tra gli acquirenti offrendo loro premi tangibili. Si tratta di un obiettivo utile in un’epoca di abbondanza di consumi e di intensa concorrenza. Ma se il costo di queste carte supera i benefici, possiamo ancora considerarle una ricompensa?
Ad esempio, si consideri che la carta di vendita al dettaglio media addebita un APR del 33%, ovvero il 10% in più rispetto alla carta di credito generica media. Le carte al dettaglio offrono spesso promozioni con interessi differiti che addebitano interessi pari a zero o bassi per un determinato periodo di tempo. Cosa succede se non paghi il saldo in tempo? Le tariffe sono alle stelle e, a volte, circa un quinto delle volte, dovrai interessi retroattivamente. Tipicamente offerte per acquisti più costosi, le penalità per interessi di mora possono arrivare fino a centinaia o addirittura migliaia di dollari di interessi passivi.
Naturalmente, i consumatori giovani e a basso reddito hanno maggiori difficoltà a rispettare le scadenze di pagamento, rendendo queste promozioni piuttosto predatorie nella pratica. E come se il debito in sé non bastasse, le carte di credito al dettaglio vengono segnalate a tutte e tre le principali agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion), il che significa che influiscono sul tuo punteggio di credito tanto quanto le carte di credito generiche.
Come risultato di queste sanzioni scritte in piccolo, le carte al dettaglio possono offrire guadagni finanziari a breve termine per le aziende, ma in realtà non soddisfano l’obiettivo dichiarato di promuovere la fedeltà a lungo termine. I consumatori stanno imparando a evitarli. Dal 2015 il numero dei titolari di carte di credito al dettaglio è diminuito del 36,7%.
I marchi hanno bisogno di uno strumento per costruire una vera fedeltà piuttosto che un guadagno finanziario a breve termine.
Il caso delle stablecoin brandizzate
La buona notizia è che le soluzioni esistono già. Le stablecoin con marchio consentono ai rivenditori di premiare la fedeltà senza promuovere il credito, il tutto sbloccando nuove funzionalità come il commercio on-chain e la liquidazione quasi istantanea.
Invece di emettere carte di credito, i commercianti possono utilizzare le stablecoin come credito di negozio programmabile. I clienti possono guadagnare stablecoin come cashback o premi promozionali, che possono riscattare per acquisti futuri, senza interessi, penali per il ritardo o implicazioni sul punteggio di credito.
I pagamenti con stablecoin vengono liquidati in pochi secondi e costano pochi centesimi, eliminando le commissioni interbancarie che i commercianti in genere pagano alle reti di carte. E poiché le stablecoin funzionano sulla blockchain, i rivenditori possono utilizzare contratti intelligenti per emettere automaticamente premi, offrire sconti urgenti o sbloccare vantaggi speciali per il mantenimento di determinati saldi.
Oltre all’efficienza fornita dalla blockchain, i programmi fedeltà basati sulle stablecoin mantengono il rapporto tra marchio e cliente, eliminando le banche e gli emittenti di carte come intermediari. I rivenditori mantengono il pieno controllo sul sistema di premi delle stablecoin, consentendo loro di comprendere e premiare meglio i loro acquirenti più fedeli.
Per i consumatori, le stablecoin brandizzate sembrano più ricompense reali che trappole del debito. Per i rivenditori, forniscono un percorso a basso costo verso una vera fedeltà piuttosto che un piano miope che allontana rapidamente gli acquirenti.
Creare programmi di premi che premino effettivamente i consumatori
I rivenditori di carte di credito traggono profitto quando gli acquirenti si indebitano o mancano i pagamenti, un modello che contrappone silenziosamente gli interessi dei rivenditori agli acquirenti. Le stablecoin brandizzate ribaltano questa dinamica.
Poiché non fanno affidamento su interessi, penali per ritardo o spese nascoste, il successo dei rivenditori deriva esclusivamente da clienti fedeli e abituali. Ogni gettone guadagnato o speso rafforza il legame tra acquirente e negozio, creando un vero vantaggio per tutti. Per i clienti, offre premi prevedibili che possono utilizzare immediatamente senza timore di aumenti di interessi o danni al punteggio di credito. Per i commercianti, offre costi di elaborazione inferiori, maggiore fidelizzazione e la possibilità di gestire programmi fedeltà senza lasciare il controllo alle banche o alle reti di carte.
In sostanza, una stablecoin brandizzata è un programma fedeltà, una carta regalo e un sistema di pagamento tutto in uno, ma senza gli aspetti economici avversi che hanno reso le carte tradizionali del negozio così impopolari.
Aumentare la fedeltà al marchio a lungo termine
Emettendo una stablecoin brandizzata, i rivenditori segnalano uno slancio all’innovazione e un desiderio di fiducia, dimostrando che apprezzano i clienti abbastanza da premiarli senza vincoli. Ciò contrasta nettamente con i premi predatori basati su carte che danneggiano il consumatore e, in ultima analisi, la fedeltà al marchio. Il denaro risparmiato nelle commissioni interbancarie, i commercianti può quindi finanziare i premi fedeltà, senza che i consumatori li finanzino da soli.
I marchi che comprendono come utilizzare le stablecoin saranno premiati con clienti felici e fedeli. Coloro che non riescono a realizzare il proprio potenziale si troveranno ad affrontare un brusco risveglio quando i consumatori si renderanno conto di quanto siano realmente i programmi fedeltà basati su carte.
Ron Tarter è il co-fondatore di MNEE, una piattaforma che crea infrastrutture di pagamento stablecoin basate su incentivi per applicazioni commerciali.
