Risparmio per la pensione su un Conto pensionistico individuale (IRA) è una strategia preferita da milioni di americani. Questi conti, tradizionali o rossi, offrono notevoli vantaggi fiscali e possono integrare le prestazioni di sicurezza sociale come parte di una strategia totale per la fornitura di pensionamento.
Ma dietro questa promessa di crescita a lungo termine un nemico silenzioso si nasconde: Commissioni nascoste.
Spesso rappresentato come marginale, questo I costi possono minare significativamente i loro risparmi Nel corso degli anni fino a quando riducono il loro capitale finale di decine di migliaia di dollari.
È essenziale capire la loro natura e sapere come possono limitare.
Le molte facce delle tasse IRA
I costi dell’IRA di solito rientrano in tre grandi categorie:
Custodia e spese amministrative
Ogni IRA deve essere organizzato da un’istituzione autorizzata: il Amministratore IRA. Questa istituzione è calcolata Commissioni di depositoA volte impresa (ad es. $ 50 all’anno) o proporzionale al valore del portafoglio (0,25% all’1%).
Nel caso degli IRA auto -diretti, queste commissioni possono anche dipendere dal tipo e dal numero di attività come immobili o metalli preziosi.
Commissioni correlate agli investimenti
Le attività dell’IRA, titoli, fondi di investimento, ETF, obbligazioni, ecc. Contengono spesso le condizioni di costo (commissioni annuali espresse in percentuale di attività), commissioni amministrative o “carichi” (tasse di iscrizione o uscita per determinati fondi).
Questi costi sono spesso invisibili Sulla spiegazione, ma riducono direttamente le prestazioni nette.
Tasse di transazione e intermediazione
Se usi un broker per acquistare o vendere titoli nel tuo IRA, potresti essere calcolato per ogni transazione.
Sebbene i broker online non offrano transazioni di trasmissione per determinati titoli ed ETF oggi, non offrono transazioni di trasmissione. Le commissioni esistono su determinati prodotti (Fondi attivi, opzioni, obbligazioni) o alcuni servizi (trasferimenti, programmi espressi, operazioni internazionali).
L’effetto palla di neve delle tasse a lungo termine
Le tasse hanno un impatto sul loro capitale Ridurre l’interesse che questa capitale avrebbe creato.
Ad esempio, una differenza di soli 1% all’anno tra due strutture a pagamento può ridurre il valore finale dell’IRA di quasi il 30%.
Facciamo un esempio specifico:
- Zorn A: 100.000 hanno investito un rendimento lordo del 6%, 0,5% Commissione annuale. Valore finale dopo 20 anni: ~ 265.000 USD.
- Ira B: stesse condizioni, ma con 1,5% Commissioni. Valore finale: ~ $ 219.000.
Risultato: Perso 46.000 dollari USA contro le commissioni solo.
Le commissioni invisibili che compongono la differenza
Alcune commissioni sono particolarmente subdoli:
- Commissioni 12b-1: Integrato in Fondo di investimentoPerdona il marketing e la distribuzione del prodotto.
- Commissioni di inattività: Carici se non si esegue un certo numero di transazioni o se il saldo scende al di sotto di una determinata soglia.
- Implicitamente: Quando si acquistano metalli preziosi o attività illiquide in cui il margine del venditore è incluso nel prezzo.
- Imposta le commissioni di servizio: Controllare l’output, la fornitura di espressione, l’elaborazione di documenti legali, ecc.
Questi costi sono raramente enfatizzati di fornitori e richiedono un’attenta lettura di documenti contrattuali.
Strategie per limitare gli effetti dei costi
Con una buona pianificazione pensionistica, non si tratta solo di scegliere l’IRA giusta, ma anche di ottimizzare i costi:
- Confronta le banche del deposito: Preferenza per coloro che offrono commissioni fisse basse o non esistenti o onde del rivetto accessibili.
- Decidi gli investimenti economici: Gli ETF indici e i fondi a non carico offrono spesso commissioni annuali inferiori allo 0,10%.
- Usa i broker di commissioni zero: Molti broker online offrono transazioni gratuite su una varietà di prodotti.
- Limitare le transazioni non necessarie: Ogni transazione per la quale vengono pagati in performance.
- Negoziare le spese amministrative: Possibile per portafogli di grandi dimensioni o clienti di lunga data.
Commissioni sotto controllo per ulteriori pensioni
Le commissioni sono una parte essenziale della gestione di un IRA, ma la sua scala varia in modo significativo a seconda del tutore e dei prodotti.
In un momento in cui la longevità aumenta e le prestazioni di previdenza sociale nel reddito totale dei pensionati pesano meno, ogni dollaro risparmiato in commissioni è un dollaro che può funzionare per il loro futuro.
Composto, Trasparenza e vigilanza sono i tuoi migliori alleati. Leggi la piccola stampa, confronta e nota che nel mondo della fornitura individuale di vecchia età riduce i costi, uno dei modi più efficaci per ottimizzare il tuo capitale per la pensione.
FAQ IRAS
Con un account pensionistico IRA (singolo conto pensionabile) puoi effettuare investimenti controllati dalle tasse per risparmiare denaro e offrire sicurezza finanziaria se sei ritirato. Esistono diversi tipi di IRA che sono più comunemente per cui i contributi sono deducibili dalle tasse e un IRA rosso, un piano di risparmio personale in cui i contributi non sono deducibili dalle tasse, ma il reddito e i prelievi possono essere esentasse. Se aggiungi denaro al tuo IRA, questo può essere investito in una varietà di prodotti finanziari, di solito un portafoglio basato su obbligazioni, azioni e fondi di investimento.
SÌ. Per gli IRA convenzionali puoi ottenere l’oro investendo in titoli orientati all’oro come gli ETF. In caso di IRA auto -diretto (SDIRA), che offre l’opportunità di investire in attività alternative, sono disponibili metalli oro e preziosi. In tali casi, l’investimento si basa sul mantenimento dell’oro fisico (o altri metalli preziosi come argento, platino o palladio). Se investi in un IRA d’oro, non mantenere il metallo fisico, ma un amministratore.
Questi sono diversi prodotti che dovrebbero aiutare entrambe le persone a salvarli per la pensione. Il 401 (k) è sponsorizzato dai datori di lavoro e costruito direttamente dal controllo salariale deducendo contributi, che normalmente concordano con il datore di lavoro. Le decisioni di investimento sono molto limitate. Un IRA è un piano che una persona ha aperto con un istituto finanziario e offre maggiori opzioni di investimento. Entrambi i sistemi sono molto simili in termini di tassazione, poiché i contributi possono essere controllati o deducibili dalle tasse. Non devi scegliere l’uno o l’altro: anche se hai un piano 401 (k), potresti essere in grado di mettere da parte soldi aggiuntivi in un IRA
L’Internal Revenue Service (IRS) degli Stati Uniti non fornisce alcun requisito specifico per i contributi minimi all’inizio e al deposito in un IRA (ma è per conversioni e prelievi). Tuttavia, alcuni broker potrebbero aver bisogno di un importo minimo, a seconda del fondo in cui vogliono investire. D’altra parte, l’IRS determina un importo massimo che una persona può contribuire al proprio IRA ogni anno.
Il coinvolgimento della volatilità è un rischio intrinseco per ogni portafoglio, incluso un IRA. Gli IRA più tradizionali – basati su un portafoglio di azioni, obbligazioni o fondi di investimento – sono soggetti a fluttuazioni del mercato e possono portare a potenziali perdite nel tempo. Tuttavia, gli investimenti a lungo termine dell’IRA (anche per decenni) e i mercati tendono ad aumentare le correzioni a breve termine. Tuttavia, ogni investitore dovrebbe tenere conto della sua tolleranza al rischio e selezionare un portafoglio che gli si adatta. Le azioni sono generalmente più fugaci rispetto ai binding e le attività disponibili in alcuni IRA auto -diretti come metalli preziosi o criptovalute possono essere esposti a volatilità estremamente elevata. La diversificazione degli investimenti IRA in attività, settori e regioni geografiche è un modo per proteggerti dalle fluttuazioni del mercato che potrebbero mettere in pericolo la salute.
