Molti dei milioni di americani che oggi cercano affari decidono di spendere più di quanto possono permettersi. Secondo la National Retail Federation, si prevede che la spesa per le vacanze supererà per la prima volta i mille miliardi di dollari, con una persona media che prevede di spendere circa 890 dollari.
Ben il 66% degli americani prevede di prendere in prestito per lo shopping natalizio e quasi un quarto prevede di contrarre 900 dollari o più in prestiti per le vacanze. Molti mutuatari per le vacanze porteranno quel debito mese dopo mese sulle carte di credito e lo compreranno subito/pagheranno i piani in seguito e, cosa più rischiosa, per i prestiti con anticipo sullo stipendio.
Per gli istituti di credito con anticipo sullo stipendio, queste festività natalizie si prospettano diverse: molti hanno utilizzato l’intelligenza artificiale per accelerare le approvazioni e migliorare il targeting. E alcuni dei loro clienti si sono ritrovati con perdite finanziarie precarie a causa del più lungo shutdown governativo nella storia degli Stati Uniti.
conoscenza generale
I prestiti con anticipo sullo stipendio sono stati a lungo commercializzati come una soluzione rapida per le emergenze finanziarie. Infatti, sono tra le forme di credito più costose. I tipici prestiti con anticipo sullo stipendio comportano un TAEG compreso tra il 300 e il 400% circa: ad esempio, un prestito di $ 100 con una commissione di $ 15 per due settimane equivale a circa un TAEG del 391%. In alcuni stati permettendo, il tasso medio supera il 600%; Il Texas ha riportato circa il 664%. Sebbene diversi stati limitino l’interesse al 36%, molti consentono ancora APR a tre cifre.
Circa 12 milioni di americani contraggono prestiti con anticipo sullo stipendio ogni anno, ovvero circa il 4-5% degli adulti. Il volume annuo ha superato i 20 milioni di prestiti, per un totale di 8,6 miliardi di dollari in capitale e 2,4 miliardi di dollari in commissioni. Gli inadempimenti sono comuni: secondo una ricerca federale, circa 1 mutuatario su 5 alla fine va in default su un prestito con anticipo sullo stipendio, e i cosiddetti istituti di credito di alto valore “affitta una banca” riportano tassi di perdita di circa il 50% nei documenti pubblici – un addebito del 2-3% per i tipici clienti di prestiti bancari.
Chi sono questi mutuatari?
- La maggior parte guadagna meno di 40.000 dollari all’anno;
- I millennial più giovani (25-34 anni) rappresentano quasi il 30% dei mutuatari, con gli adulti della generazione Z (18-24 anni) in rapida crescita;
- Afroamericani e latinoamericani sono rappresentati in modo sproporzionato;
- Molti non hanno una laurea;
- Predominio dei singoli inquilini sul mercato;
- Gli stati del sud e le aree urbane sono i più utilizzati.
Le conseguenze sociali sono profonde. I prestiti con anticipo sullo stipendio spesso intrappolano i mutuatari in un ciclo di ri-indebitamento: oltre l’80% dei nuovi prestiti viene stipulato entro 14 giorni dai prestiti precedenti. È stato dimostrato che ripetuti tentativi di addebito da parte di istituti di credito online comportano commissioni di scoperto e persino chiusure di conti per molti mutuatari. La trasparenza è un altro problema: i mutuatari raramente capiscono perché sono stati approvati o rifiutati, e le autorità di regolamentazione hanno avvertito i finanziatori che i modelli “scatola nera” devono creare basi specifiche e comprensibili per azioni avverse ai sensi della legge federale.
E ora l’intelligenza artificiale promette di espandere questi problemi.
conoscenza insolita
L’intelligenza artificiale sta rivoluzionando i prestiti di piccoli dollari. Quello che una volta era un processo manuale e pesante, oggi è sempre più automatizzato e le decisioni vengono prese in pochi secondi. Le piattaforme basate sull’intelligenza artificiale in questo ambito, dal mercato dei prestiti RadCred (che utilizza la corrispondenza basata sull’intelligenza artificiale e la prequalificazione soft-pull) alle app per l’anticipo di contante come EarnIn, Dave e Brigit, promettono approvazioni e trasferimenti in pochi minuti analizzando la stabilità del reddito, il conto bancario e altri modelli di transazione FICO. Il risultato? Accesso più rapido al contante per i mutuatari e minori costi operativi per i finanziatori.
Presenta titoli di movimento. I mercati RadCred “applicano in 60 secondi” e abbinamento istantaneo dell’IA con gli istituti di credito. I trasferimenti alla velocità della luce di EarnIn arrivano in circa 30 minuti (a pagamento). Brigitte pubblicizza la consegna espressa “entro 20 minuti”. Dave offre il pagamento espresso per addebitare una commissione percentuale o ACH gratuito entro il giorno successivo. Al contrario, molti istituti di credito con anticipo sullo stipendio online e in negozio pagano ancora il giorno lavorativo successivo tramite ACH (o in alcuni casi lo stesso giorno per l’addebito), il che significa che l’accesso può durare da pochi minuti a un giorno o più. Per i clienti che devono far fronte a spese urgenti (regali per le vacanze, viaggi o spese mediche), il contante istantaneo offre un sollievo immediato.
Ma il ruolo dell’intelligenza artificiale non è solo la velocità. Utilizzando dati alternativi, l’intelligenza artificiale può approvare mutuatari privi di storie creditizie convenzionali, espandendo teoricamente l’inclusione finanziaria. Le aziende sostengono che ciò riduce i pregiudizi e democratizza l’accesso al credito. I sostenitori dei consumatori protestano dicendo che le variabili proxy (come la posizione) possono codificare pregiudizi anche quando i modelli omettono caratteristiche protette.
Le ondate di festività aumentano questo rischio. Gli istituti di credito commercializzano attivamente i “prestiti di Natale” e altri crediti stagionali man mano che le richieste aumentano nel quarto trimestre.
Per un numero imprecisato di mutuatari con anticipo sullo stipendio, tale tensione è probabilmente aumentata durante lo shutdown del governo terminato a novembre dopo un record di 43 giorni, con dipendenti federali, beneficiari di welfare e altri che dipendono dai finanziamenti pubblici che si trovano ad affrontare un’inaspettata crisi di liquidità. Le richieste di prestito su SoLo Funds, una piattaforma di microprestito peer-to-peer, sono aumentate del 775% durante la pausa di chiusura/SNAP. Non è chiaro quale ruolo abbiano avuto i prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio basati sull’intelligenza artificiale nei prestiti legati alla chiusura. Ma sono anche strutturalmente pronti a trarre profitto dalle crisi future con dimensioni, marketing mirato e approvazioni troppo costose: pensa che Uber se la cava in una bufera di neve. Entro il Black Friday del 2026, sapremo cosa ha fatto la corsa agli armamenti dell’intelligenza artificiale agli acquirenti natalizi più vulnerabili d’America.
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